Introducción:
Ante todos los peligros por lo que se ha visto amenazado el hombre, desde sus orígenes, ha tratado de encontrar soluciones, adoptando distintas actitudes. Entre todas estas actitudes está la de transferir el peligro o riesgo a al que se encuentra expuesto. Para llevar a cabo esta operación aparece el Seguro.
¿ Qué es un Seguro ?
El seguro responde a una necesidad de previsión para amortiguar o compensar las consecuencias económicas de acontecimientos dañosos. Dado el carácter masivo que reviste la industria aseguradora, se ha convertido en una función de interés público.
El Seguro surge como un tipo de financiamiento, mediante el cual no se traspasa el peligro en sí, sino parte de sus efectos financieros, disminuyendo así las pérdidas que pudiera sufrir el asegurador en sus bienes o personas de suceder un incidente no planeado que trae consecuencias económicas negativas.
Orígenes del concepto del Seguro
El concepto de seguro, existe desde hace miles de años.
Desde tiempos remotos, las sociedades han establecido fondos comunes para ayudar a los desvalidos, estos fondos son los Sistemas de Ayuda Mutua.
Babilonia
En el Código de Hammurabi, colección de leyes babilónicas anterior, según se cree, a la Ley de Moisés, ya constaba una especie de Seguro de Crédito y de transporte tanto de Buques como de Mercancías. Los armadores de la antigüedad financiaban sus expediciones comerciales con los préstamos de inversores, y no los tenían que reintegrar si se hundía el barco. No obstante, dado que muchos buques regresaban a puerto sin percances, los intereses que pagaban sus armadores servían de compensación a los prestamistas. Por otra parte, si en una caravana uno de los integrantes perdía algo, los demás pagarían proporcionalmente la pérdida. Lo mismo con pérdidas sufridas en una ciudad.
India
En la India, el Código de Manú regulaban básicamente la navegación, pero en cuanto al seguro no se encuentran vestigios de su regulación.
Egipto
En Egipto, se maneja la idea de ayuda mutua entre los socios de una institución para ayudar en los ritos funerarios del socio que falleciera.
Israel
Hace unos tres mil quinientos años, Moisés mandó a la nación de Israel que contribuyera periódicamente parte de sus productos agrícolas para "el residente forastero y el huérfano de padre y la viuda (Deuteronomio 14:28,29).
Grecia
En Grecia la "Ley Rodhia de Jactu", regulaba el sector marítimo. Una pérdida se repartía entre todos los propietarios de la mercancía transportada en el barco.
Esta ley constituye la base del Derecho Mercantil Marítimo. Los griegos tenían una asociación llamada "ERANOL" por la que daban asistencia a necesitados a través de un fondo común constituido por todos los agremiados.
Roma
En Roma, existía una asociación de militares que aportaban una cuota con la que tenían derecho a una indemnización para gastos de viaje por cambio de guarnición en caso de retiro o muerte.
Los artesanos formaban el "Collegia Tenuiorum" "Collegia Funeraticia" con el que los particulares gozaba de gastos por muerte, seguridad constituida por un fondo formado por el estado y por los beneficios y herencias dejadas por socios muertos.
También existía el "Préstamo a la Gruesa" por el que un propietario o armador de una nave tomaba como préstamo una suma igual al valor de la mercancía transportada, en caso de feliz arribo el prestatario reembolsaría el capital más un interés del 15 % del capital, en caso contrario, el prestatario no debía nada.
Las Ayudas Mutuas en la Edad Media
Durante la Edad Media existían ayudas mutuas como:
- Las Guildas" que proporcionaban ayuda mutua de carácter religioso.
- Los Monasterios que daban socorro y caridad a huérfanos, viudas y desempleados, por medio de limosnas.
- Jura, que daban protección por medio de rentas y pensiones que daban los reyes por gracia o merced.
- Tontinas, de origen italiano que consistían en sumas fijas de dinero cuyo total se dividía entre el número de supervivientes a una fecha dada.
- La Regulación jurídica del Seguro, se inicia con las ordenanzas de Barcelona y posteriormente , de Burgos, Sevilla y Bilbao, estas últimas son de suma importancia, ya que en México quedaron vigentes desde la consumación de la independencia hasta 1884 en que se expidió el Segundo Código de Comercio.
Las Instituciones de Seguros
- El primer contrato de seguro conocido relativo al Seguro Marítimo data de 1347, suscrito en Génova. Amparaba tanto los accidentes del transporte como la tardanza en la llegada del buque a su destino.
- Aparecen las primeras Instituciones de Seguro en los Ramos Marítimos, Vida e Incendio con bases más técnicas, especialmente se apoyan en la Ley de los Grandes Números y la Ley de las Probabilidades.
- La aparición de estas empresas, se debió principalmente al gran florecimiento de la industria en esa época, los grandes descubrimientos y por la regulación jurídica a través del control administrativo.
Caso Inglaterra
- Las primeras pólizas de Seguro de Vida se expidieron en Londres en The Royal Exchange por comisionistas que se distribuían el riesgo entre grupos de comerciantes que se reunían, siendo emitida la primera póliza de este ramo en 1583.
- Con el Incendio de Londres en 1666 el Seguro de Daños toma fuerza.
- En 1677, en Hamburgo, se funda la primera caja general pública de incendios, formada por varios propietarios que reunían cierta cantidad para socorrerse entre ellos en caso de incendio.
- En 181, surge la primera compañía de Seguro contra Incendio "FIRE Office".
- Fue en un entorno marítimo donde más tarde nació la institución Lloyd´s de Londres, una de las comunidades aseguradoras más famosas del mundo.
- Hacia 1688, Edwuard Lloyd era dueño de un café frecuentado por comerciantes y banqueros londinenses que se reunían allí para negociar. Los financieros que ofrecían contratos de seguros escribían su nombre bajo la cantidad específica de riesgo que aceptaban cubrir a cambio de cierto pago o prima. A estos agentes se les llegó a conocer como underwriters (literalmente, "suscriptores"), pues suscribían el contrato, es decir, firmaban al pie. Finalmente, en 1769, Lloyd´s se convirtió en una comunidad formal de aseguradores que llegó a ocupar el primer lugar en los seguros de transporte mar ítimo
- Las bases técnicas del seguro surgen desde 1654 con el Cálculo de Probabilidades y la Ley de los Grandes Números, iniciando por De Mére. En 1693, en Londres, se presentó un estudio sobre mortalidad humana y así una serie de estudios que beneficiaron la empresa del Seguro. Todas estas aportaciones ayudaron al surgimiento de las empresas aseguradoras con estas bases.
- En 1699 surge la compañía de seguros sobre la vida "Society of Assurance of Widows and Orphans ".
Los Seguros en la actualidad
- Hoy día los seguros se siguen contratando a fin de compartir los riesgos.
- Las compañías modernas estudian las estadísticas que indican la frecuencia de pérdidas en el pasado, y con esos datos prevén las que experimentarán sus clientes en el futuro.
- Con las primas que reciben de sus numerosos asegurados establecen un fondo para compensar a los que sufran alg ún tipo de daño.
EL SEGURO EN MÉXICO
Epoca colonial
Durante la colonia las ordenanzas de Bilbao rigieron en materia comercial hasta 1884 que se expidió el 2° Código de Comercio.
Primera Ley que regula a los contratos de seguros
- En la historia reciente de México, los antecedentes formales del Seguro se remontan a 1870, cuando en el Código Civil se regula el Contrato del Seguro, y en 1892 se promulga la primera ley que rige a las compañías de seguros, mexicanas y extranjeras existentes en esos a ños.
- Las aseguradoras más antiguas de México, cuya existencia se extiende hasta nuestros d ía, se fundaron en aquellos años.
- En 1892 aparece la Ley sobre Compañías de Seguros que establece una serie de condiciones para las instituciones de Seguros.
- Por 1910 se expide la Ley Relativa a la Organización de las Compa ñías de Seguros sobre la Vida.
- Ambas leyes regulan la intervención del Estado en el control de las Compañías de Seguros para proteger al Asegurado y el patrimonio nacional y normalizar su funcionamiento.
- Así mismo, fija las normas de constitución de reservas matem áticas de primas así como las relativas al Reaseguro.
- En 1926 se publicó la Ley General de sociedades de Seguros, la cual amplió el campo de las Instituciones de Seguros a más de un tipo de Seguro.
Leyes que rigen actualmente al sector asegurador
- En 1935 se promulgan las leyes que hasta hoy, debidamente actualizadas rigen al sector asegurador mexicano: La Ley Sobre el Contrato de Seguro y la Ley General de Instituciones de Seguros. Mediante estas leyes se declara el retiro de las compañías extranjeras del país por afectar en muchos sentidos a las nacionales. Estas compañías se retiraron y así los agentes mexicanos de dichas empresas se reunieron para fundar las empresas mexicanas.
- Al amparo de dicho marco legal, surgen los organismos gubernamentales de supervisión se formaliza la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros.
- Al finales de 2001, tanto la Ley General de Instituciones de Seguros como la Ley Sobre el Contrato de Seguros han sufrido reformas en sus artículos, los que se refieren al control de la operación de las Instituciones de Seguros.
Desregulación del sector seguros
- En 1990, se inicia la etapa de desregulación del sector, lo que permite a las aseguradoras pertenecer a grupos financieros y abre la puerta a la inversión extranjera en las compañías mexicanas, prohibida desde 1965.
- Ante la firma del Tratado de Libre Comercio con E.U y Canadá, en el año de 1993, se regula la autorización para el establecimiento de filiales de compañías extranjeras para realizar operaciones de seguros en territorio mexicano.
- Debido al crecimiento económico constituido en 1998, el sector privado, destinó sus recursos a la adquisición de bienes de consumo final y gasto de capital. Incrementado notablemente su poder adquisitivo e impactando favorablemente el crecimiento del Sector Asegurador.
Fuente:
IMESFAC (Instituto Mexicano Educativo de Seguros y Fianzas, A.C.)
